Co přesně se mění od čtvrtka
Prozatím většina velkých bank oznámila, že zachová dosavadní limit ve výši 100 liber. Mění se však něco podstatnějšího: finanční instituce, a částečně i samotní klienti, získávají výrazně větší volnost při stanovování nových limitů do budoucna.
Nová pravidla připravená britským regulátorem finančního trhu FCA dávají bankám a provozovatelům bezkontaktních plateb možnost samostatně rozhodovat o výši limitů. Dosud byl horní strop bezkontaktní platby pevně stanoven regulátorem a postupně zvyšován. Napříště to bude z velké části tržní rozhodnutí.
Podmínka je jediná: vyšší limity dostanou zelenou světlo pouze tam, kde instituce dokáže prokázat skutečně solidní ochranu před podvody. FCA dává věc jasně najevo – větší volnost musí jít ruku v ruce s lepší ochranou zákazníků.
Od čtvrtka mohou banky se silnými antifraudovými systémy samy stanovovat maximální limit bezkontaktních plateb – i nad hranici 100 liber.
Regulátor zdůrazňuje, že každá změna limitu musí být zákazníkům jasně sdělena. Žádné „tiché" navyšování nepřipadá v úvahu – banky mají povinnost o nových pravidlech informovat s předstihem a srozumitelnou formou.
Proč FCA uvolňuje pravidla pro limity
Jde v zásadě o další krok směrem k přizpůsobení platebních služeb reálnému chování spotřebitelů. Bezkontaktní platby se ve Velké Británii staly naprosto běžným standardem. Podle dat Barclays probíhá bezkontaktně až 94,6 % transakcí kartami v kamenných obchodech, kdekoli to technicky umožňuje terminál.
Statistiky zároveň ukazují rozsah proměny: dnes se měsíčně uskuteční desetkrát více bezkontaktních transakcí než v roce 2015. Fyzický kontakt karty s terminálem a zadávání PINu se staly spíše výjimkou než pravidlem.
Z dat UK Finance vyplývá, že v prosinci 2025 tvořily bezkontaktní platby již 67 % transakcí kreditními kartami a 76 % operací debetními kartami. Průměrná jednotlivá bezkontaktní platba se pohybovala těsně pod 18 librami, což dokládá, že tento způsob platby perfektně obslouží každodenní výdaje – nákupy potravin, kávu, jízdenky nebo drobné nákupy.
FCA počítá s tím, že větší flexibilita limitů donutí instituce investovat do pokročilých bezpečnostních systémů, což v konečném důsledku posílí ochranu spotřebitelů před podvody.
Bezkontaktní platby čím dál častěji bez viditelného limitu
Nový právní rámec se netýká jen jednotlivého limitu na transakci. FCA otevírá bankám možnost změny takzvaných „skrytých" kumulativních limitů. Jde o mechanismy, které po sérii několika bezkontaktních plateb zákazníka donutí zadat PIN, i když šlo o malé částky.
Dosud tato blokace fungovala zpravidla po překročení určitého počtu transakcí nebo po utracení konkrétní sumy bezkontaktními platbami. Nově budou moci instituce tyto prahy upravovat podle vlastního posouzení rizika, samozřejmě při zachování bezpečnostních požadavků.
V praxi jsou možné tři scénáře:
- zachování stávajících zabezpečení a limitu 100 liber,
- postupné zvyšování limitů při současném zpřísnění antifraudových kontrol,
- upuštění od „pevného" limitu a spoléhání především na behaviorální analýzu a algoritmy detekce zneužití.
Jak k novým pravidlům přistupují největší hráči
Přestože zákon nyní vyšší limity povoluje, britské banky jsou v tomto ohledu opatrné. Většina deklaruje, že prozatím zůstává u zákazníkům dobře známého maxima 100 liber.
Banky sázejí na klid a stabilitu
NatWest v tuto chvíli žádnou změnu limitu neplánuje. Zároveň ale banka již nyní umožňuje zákazníkům limit samostatně snížit nebo bezkontaktní funkci v aplikaci úplně vypnout. Podobné možnosti nabízí Santander UK – v tomto případě lze nastavovat vlastní limit po krocích po 5 librách.
Skupina Lloyds (spolu se značkami Halifax a Bank of Scotland) rovněž umožňuje zákazníkům nastavovat limit v rozsahu do 100 liber, také po krocích po 5 librách. Banka avizuje zachování této flexibility, ale nevidí důvod ke spěšné změně maximálního stropu.
Barclays informuje, že nadále bude uplatňovat limit 100 liber, přičemž jeho snížení v aplikaci je možné. HSBC UK a First Direct zachovávají 100 liber, jejich zákazníci si však zatím nemohou sami limit v mobilních aplikacích snižovat.
Fintechy a menší banky: větší volnost pro zákazníka
V sektoru nových digitálních bank a fintechů je flexibilní přístup k limitům prakticky standardem. Starling Bank umožňuje měnit limit od 100 liber až na 0, tedy úplné vypnutí bezkontaktních plateb. Monzo také nabízí rozsáhlé možnosti úprav – uživatelé mohou nejen snižovat vlastní limit, ale i zcela blokovat platby „mávnutím karty".
Revolut zatím limit nad 100 liber nezvyšuje. Zajímavostí je, že zákazníci nemohou nastavit nižší limit pro samotné bezkontaktní transakce, mají však možnost stanovit celkový měsíční výdajový limit na kartě – ten zahrnuje všechny druhy transakcí, nejen bezkontaktní.
| Instituce | Bezkontaktní limit | Možnost samostatné změny |
|---|---|---|
| NatWest | 100 liber | Ano, lze snížit nebo vypnout v aplikaci |
| Santander UK | 100 liber | Ano, po krocích po 5 librách |
| Lloyds / Halifax / Bank of Scotland | 100 liber | Ano, po krocích po 5 librách |
| HSBC UK / First Direct | 100 liber | Ne, v aplikaci nelze nastavit nižší limit |
| Starling Bank | až 100 liber | Ano, od 100 do 0 liber |
| Monzo | 100 liber | Ano, flexibilní limity a možnost vypnutí |
| Revolut | 100 liber | Nižší bezkontaktní limit nelze, je dostupný měsíční limit |
Bezpečnost: která ochranná opatření stále platí
Navzdory změnám v předpisech základní ochrana zákazníků zůstává beze změny. V případě neoprávněné transakce – například po krádeži nebo ztrátě karty – má banka stále povinnost zákazníkovi prostředky vrátit. To je klíčový základ důvěry v bezhotovostní platby.
FCA také počítá s rozvojem mobilních plateb. Tam bývají horní limity výrazně vyšší, protože chytrý telefon ověřuje totožnost uživatele prostřednictvím biometrie, jako je otisk prstu nebo rozpoznání obličeje. Pro mnoho bank je právě tato kombinace – přiložení telefonu a silné ověření – přirozeným směrem vývoje plateb na vyšší částky.
Banky platí reálnou cenu za každý případ podvodu, takže rostoucí limity pro ně nejsou jen příležitostí ke zvýšení komfortu zákazníka, ale také finančním rizikem, které budou pečlivě zvažovat.
Co to znamená pro průměrného uživatele karty
Pro člověka platícího kartou v obchodě nemusí být změna pravidel zpočátku vůbec patrná. Limit 100 liber zůstává a většina největších institucí neplánuje žádné rychlé kroky. Rozdíl spočívá v tom, že v nadcházejících měsících a letech bude moci každá banka tuto otázku řešit po svém.
Instituce zaměřené na movitější klientelu se například mohou rozhodnout pro vyšší bezkontaktní limity, aby urychlily obsluhu v restauracích, hotelech nebo prémiových obchodech. Jiné subjekty se spíše soustředí na bezpečnost a vzdělávání zákazníků a nabídnou bohatou sadu nástrojů pro správu výdajů v mobilních aplikacích.
Klíčové bude to, jak vědomě budou zákazníci přidělených možností využívat. Mnoho lidí dnes vůbec neví, že v bankovní aplikaci mohou:
- snížit maximální limit jednotlivé bezkontaktní platby,
- vypnout bezkontaktní platby na kartě, když karta málokdy opustí domov,
- nastavit denní nebo měsíční limity na všechny transakce,
- jedním kliknutím kartu zmrazit v případě jakýchkoli pochybností.
Jak mohou vypadat příští léta bezkontaktních plateb
V delším horizontu nová pravidla otevírají cestu k velmi různorodým modelům. Je možné, že část bank od pevných limitů zcela upustí a vsadí na dynamické hodnocení rizika – analytické systémy pak budou „za chodu" rozhodovat, zda transakce vypadá podezřele, bez ohledu na výši částky.
Další scénář počítá s razantní podporou virtuálních karet a mobilních peněženek na úkor tradičního plastu. V takovém modelu slouží fyzická karta spíše jako záložní nosič, zatímco telefon se stává primárním platebním nástrojem – i pro vyšší částky. Platba pak probíhá bezkontaktně, ale pokaždé potvrzena biometrií.
Pro české uživatele je to zajímavý signál, jakým směrem se mohou ubírat regulace a nabídka bank v dalších zemích. České instituce již dnes hojně využívají mobilní aplikace ke správě limitů a platby telefonem nebo chytrými hodinkami se staly každodenností. Posilování ochrany před podvody při současném zvyšování pohodlí bezkontaktních plateb je trend, který se s největší pravděpodobností bude nadále prohlubovat.
