Co přesně se mění od čtvrtka
Zatím většina velkých bank oznámila, že si zachová dosavadní limit 100 liber. Mění se ale něco podstatnějšího: finanční instituce, a zčásti i samotní klienti, získávají výrazně větší volnost při stanovování nových limitů do budoucna.
Nová pravidla připravená britským regulátorem FCA dávají bankám a provozovatelům bezkontaktních plateb možnost samostatně rozhodovat o výši limitů. Dosud byl horní strop bezkontaktní platby stanovován shora a regulátor jej postupně zvyšoval. Napříště to bude v mnohem větší míře tržní rozhodnutí.
Podmínka je jediná: vyšší limity dostanou zelenou pouze tam, kde instituce dokáže prokázat skutečně spolehlivé zabezpečení proti podvodům. FCA věc staví jasně – větší svoboda musí jít ruku v ruce s lepší ochranou zákazníků.
Od čtvrtka mohou banky s robustními antifraudovými systémy samy stanovovat maximální limit bezkontaktních plateb – i nad hranicí 100 liber.
Regulátor zdůrazňuje, že každá změna limitu musí být klientům jasně sdělena. O žádném „tichém" navyšování nemůže být řeč – banky mají povinnost informovat o nových pravidlech předem a srozumitelným způsobem.
Proč FCA uvolňuje předpisy týkající se limitů
Jde v podstatě o další krok směrem k přizpůsobení platebních služeb reálnému chování spotřebitelů. Bezkontaktní platby se ve Spojeném království staly naprostým standardem. Podle údajů Barclays se až 94,6 % kartových transakcí v kamenných obchodech, kde to technicky umožňuje terminál, uskutečňuje bezkontaktně.
Statistiky ukazují i rozsah proměny: dnes se měsíčně provede desetkrát více bezkontaktních transakcí než v roce 2015. V odvětvových číslech se fyzický kontakt karty s pinpadem stal spíše výjimkou než pravidlem.
Z dat UK Finance vyplývá, že v prosinci 2025 tvořily bezkontaktní platby již 67 % transakcí kreditními kartami a rovných 76 % operací debetními kartami. Průměrná jednotlivá bezkontaktní platba přitom činila necelých 18 liber, což dokládá, že tento způsob placení dokonale „obsluhuje" každodenní výdaje – nákup potravin, kávu, jízdenky či drobné nákupy.
FCA počítá s tím, že větší flexibilita limitů přinutí instituce investovat do pokročilých bezpečnostních systémů, což by v konečném důsledku mělo posílit ochranu spotřebitelů před podvody.
Bezkontaktní platby stále častěji bez viditelného limitu
Nový právní rámec se netýká pouze jednotlivého limitu na transakci. FCA otevírá bankám možnost změnit takzvané „skryté" kumulativní limity. Jde o mechanismy, které po sérii několika bezkontaktních plateb vynutí zadání PIN kódu, i když šlo o nízké částky.
Dosud taková blokace fungovala zpravidla po překročení určitého počtu transakcí nebo po utracení konkrétní sumy v rámci bezkontaktních plateb. Nově budou moci instituce tyto hranice upravovat podle vlastního hodnocení rizika, samozřejmě při dodržení bezpečnostních požadavků.
V praxi jsou možné tři scénáře:
- zachování stávajících zabezpečení a limitu 100 liber,
- postupné zvyšování limitů při současném zpřísnění antifraudových kontrol,
- upuštění od „pevného" limitu a spoléhání především na behaviorální analýzu a algoritmy detekce zneužití.
Jak k novým pravidlům přistupují největší hráči
Přestože zákon nyní vyšší limity povoluje, britské banky přistupují k věci opatrně. Většina deklaruje, že prozatím zůstane u klientům známého maxima 100 liber.
Banky sázejí na klid a stabilitu
NatWest v tuto chvíli žádné změny limitu neplánuje. Zároveň banka klientům již nyní umožňuje limit samostatně snížit nebo funkci bezkontaktního placení zcela vypnout přímo v aplikaci. Podobné možnosti nabízí Santander UK – v tomto případě lze vlastní limit nastavovat po krocích po 5 librách.
Skupina Lloyds, včetně značek Halifax a Bank of Scotland, rovněž umožňuje klientům konfigurovat limit v rozsahu do 100 liber, také po 5librových krocích. Banka avizuje zachování této flexibility, ale nevidí důvod k rychlé změně maximálního stropu.
Barclays uvádí, že bude nadále uplatňovat limit 100 liber, přičemž jeho snížení v aplikaci povoluje. HSBC UK a First Direct si ponechávají 100 liber, jejich klienti ale zatím nemohou limit sami snižovat v mobilních aplikacích.
Fintechové a menší banky: větší svoboda pro klienta
V sektoru nových digitálních bank a fintechů je flexibilní přístup k limitům prakticky standardem. Starling Bank umožňuje měnit limit od 100 liber až na 0, tedy úplné vypnutí bezkontaktních plateb. Monzo rovněž nabízí rozšířené možnosti úprav – uživatelé mohou nejen snižovat vlastní limit, ale i zcela zablokovat platby „mávnutím karty".
Revolut zatím limit nad 100 liber nenavyšuje. Zajímavostí je, že klienti nemohou nastavit nižší limit pro samotné bezkontaktní transakce, ale mají možnost stanovit celkový měsíční limit výdajů na kartě – zahrnuje všechny druhy transakcí, nejen bezkontaktní.
| Instituce | Bezkontaktní limit | Možnost samostatné změny |
|---|---|---|
| NatWest | 100 liber | Ano, lze snížit nebo vypnout v aplikaci |
| Santander UK | 100 liber | Ano, po krocích po 5 librách |
| Lloyds / Halifax / Bank of Scotland | 100 liber | Ano, po krocích po 5 librách |
| HSBC UK / First Direct | 100 liber | Ne, možnost nižšího limitu v aplikaci chybí |
| Starling Bank | do 100 liber | Ano, od 100 do 0 liber |
| Monzo | 100 liber | Ano, flexibilní limity a možnost vypnutí |
| Revolut | 100 liber | Nižší bezkontaktní limit nelze, existuje měsíční limit |
Bezpečnost: jaká ochranná opatření nadále platí
Navzdory změnám v předpisech zůstává základní ochrana klientů beze změny. V případě neautorizované transakce – například po krádeži nebo ztrátě karty – je banka nadále povinna vrátit zákazníkovi prostředky. To je klíčový pilíř důvěry v bezhotovostní platby.
FCA rovněž počítá s rozvojem mobilních plateb. Tam bývají horní limity výrazně vyšší, protože smartphone ověřuje totožnost uživatele prostřednictvím biometrie, jako je otisk prstu nebo rozpoznání obličeje. Pro mnohé banky je právě tato kombinace – přiložení telefonu a silná autentizace – přirozeným směrem vývoje plateb na vyšší částky.
Banky platí reálnou cenu za každý případ podvodu, takže rostoucí limity pro ně nejsou jen příležitostí ke zvýšení pohodlí zákazníka, ale také finančním rizikem, které budou pečlivě zvažovat.
Co to znamená pro průměrného uživatele karty
Pro osobu platící kartou v obchodě nemusí být změna pravidel zpočátku vůbec patrná. Limit 100 liber zůstává a většina největších institucí neplánuje žádné rychlé kroky. Rozdíl spočívá v tom, že v nadcházejících měsících a letech si každá banka bude moci tuto otázku řešit po svém.
Například instituce zaměřené na movitější klientelu se mohou rozhodnout pro vyšší bezkontaktní limity, aby urychlily obsluhu v restauracích, hotelech nebo prémiových obchodech. Jiné subjekty se zaměří spíše na bezpečnost a vzdělávání klientů a nabídnou široký balíček nástrojů pro kontrolu výdajů v mobilních aplikacích.
Klíčové bude, jak vědomě budou zákazníci přidělené možnosti využívat. Mnozí lidé dnes ani neví, že v bankovní aplikaci mohou:
- snížit maximální limit jednotlivé bezkontaktní platby,
- vypnout bezkontaktní platby na kartě, pokud karta zřídka opouští domov,
- nastavit denní nebo měsíční limity na všechny transakce,
- jedním kliknutím kartu zablokovat v případě pochybností.
Jak mohou vypadat příští roky bezkontaktních plateb
Z dlouhodobého hlediska nová pravidla otevírají cestu k velmi různorodým modelům. Je možné, že část bank od plošných limitů zcela upustí a vsadí na dynamické hodnocení rizika – analytické systémy pak budou rozhodovat „za pochodu", zda transakce nevypadá podezřele, bez ohledu na výši částky.
Jiný scénář počítá s výraznou podporou virtuálních karet a mobilních peněženek na úkor tradičních plastových karet. V takovém modelu slouží fyzická karta spíše jako záložní nosič, zatímco telefon se stává hlavním platebním nástrojem, i pro vyšší částky. Platba probíhá bezkontaktně, ale pokaždé je potvrzena biometricky.
Pro uživatele v jiných zemích jde o zajímavý signál, jakým směrem se mohou ubírat regulace a nabídka bank. Mobilní aplikace pro správu limitů jsou dnes rozšířené i mimo Británii a platby telefonem či hodinkami se staly každodenností. Posilování ochrany před podvody při současném zvyšování pohodlí bezkontaktních plateb je trend, který se bude s největší pravděpodobností jen prohlubovat.
