Co se přesně mění od čtvrtka
Zatím většina velkých bank oznámila, že si ponechá stávající limit 100 liber. Mění se však něco podstatnějšího: finanční instituce, a částečně i samotní zákazníci, získávají výrazně větší volnost při stanovování nových limitů do budoucna.
Nová pravidla připravená britským regulátorem finančního trhu FCA umožňují bankám a provozovatelům bezkontaktních plateb samostatně rozhodovat o výši limitů. Dosud byl horní strop bezkontaktní platby určován shora a postupně zvyšován regulátorem. Napříště to bude v mnohem větší míře tržní rozhodnutí.
Podmínka je jediná: vyšší limity dostanou zelenou pouze tam, kde je instituce schopna prokázat skutečně spolehlivé zabezpečení proti podvodům. FCA věc staví jasně – větší volnost musí jít ruku v ruce s lepší ochranou klientů.
Od čtvrtka mohou banky s robustními systémy proti podvodům samy stanovovat maximální limit bezkontaktní platby – včetně částek přesahujících 100 liber.
Regulátor zdůrazňuje, že každá změna limitu musí být klientům jasně sdělena. O „tichých" navýšeních nemůže být řeč – banky jsou povinny informovat o nových pravidlech předem a srozumitelnou formou.
Proč FCA uvolňuje pravidla týkající se limitů
V praxi jde o další krok směrem k přizpůsobení platebních služeb reálnému chování spotřebitelů. Bezkontaktní platby se ve Velké Británii staly naprostým standardem. Podle dat Barclays se až 94,6 % transakcí kartami v kamenných obchodech, kde to technicky umožňuje, uskutečňuje bezkontaktně.
Statistiky ukazují i rozsah proměny: v současnosti se za měsíc provede desetkrát více bezkontaktních transakcí než v roce 2015. Fyzický kontakt karty s terminálem a zadávání PINu se staly spíše výjimkou než pravidlem.
Z dat UK Finance vyplývá, že v prosinci 2025 tvořily bezkontaktní platby již 67 % transakcí kreditními kartami a dokonce 76 % operací debetními kartami. Průměrná jednotlivá bezkontaktní platba činila necelých 18 liber, což ukazuje, že tento způsob platby dokonale „obsluhuje" každodenní výdaje – nákupy potravin, kávu, jízdenky nebo drobné nákupy.
FCA počítá s tím, že větší flexibilita limitů donutí instituce investovat do pokročilých bezpečnostních systémů, což má v konečném důsledku posílit ochranu spotřebitelů před podvody.
Bezkontaktní platby stále častěji bez viditelného omezení
Nový právní rámec se netýká pouze jednotlivého limitu na transakci. FCA otevírá bankám možnost měnit tzv. skryté kumulativní limity. Jde o mechanismy, které po sérii několika bezkontaktních plateb zákazníka nutí zadat PIN, i když šlo o nízké částky.
Dosud tato blokace obvykle nastoupila po překročení určitého počtu transakcí nebo po utracení konkrétní sumy v rámci bezkontaktních plateb. Nově budou instituce moci tyto prahy upravovat podle vlastního posouzení rizika, samozřejmě při zachování bezpečnostních požadavků.
V praxi jsou možné tři scénáře:
- zachování stávajících zabezpečení a limitu 100 liber,
- postupné zvyšování limitů při současném zpřísnění kontroly podvodů,
- upuštění od „pevného" limitu a spoléhání především na behaviorální analýzu a algoritmy detekce zneužití.
Jak k novým pravidlům přistupují největší hráči
Přestože zákon nyní vyšší limity povoluje, britské banky přistupují k věci opatrně. Většina deklaruje, že prozatím zůstane u zákazníkům důvěrného maxima 100 liber.
Banky sázejí na klid a stabilitu
NatWest v tuto chvíli změnu limitu neplánuje. Banka přitom zákazníkům již nyní umožňuje limit samostatně snížit nebo funkci bezkontaktní platby v aplikaci zcela vypnout. Podobné možnosti nabízí Santander UK – zde lze vlastní limit nastavovat v krocích po 5 librách.
Skupina Lloyds (spolu se značkami Halifax a Bank of Scotland) také umožňuje klientům konfigurovat limit v rozsahu do 100 liber, rovněž s krokem 5 liber. Banka avizuje zachování této flexibility, ale nevidí důvod k rychlé změně maximálního stropu.
Barclays informuje, že nadále bude uplatňovat limit 100 liber, přičemž jeho snížení v aplikaci je možné. HSBC UK a First Direct si limit 100 liber ponechávají, avšak zákazníci v jejich mobilních aplikacích zatím nemohou limit samostatně snižovat.
Fintechy a menší banky: větší svoboda pro zákazníka
V sektoru nových digitálních bank a fintechů je flexibilní přístup k limitům prakticky standardem. Starling Bank umožňuje měnit limit od 100 liber až na 0, tedy úplné vypnutí bezkontaktních plateb. Monzo nabízí rovněž rozšířené možnosti úprav – uživatelé mohou nejen snižovat vlastní limit, ale také bezkontaktní platby kartou zcela zablokovat.
Revolut prozatím limit nad 100 liber nezvyšuje. Zajímavostí je, že zákazníci nemohou nastavit nižší limit přímo pro bezkontaktní transakce, mají však možnost nastavit celkový měsíční limit výdajů na kartě – ten zahrnuje všechny typy transakcí, nejen bezkontaktní.
| Instituce | Bezkontaktní limit | Možnost samostatné změny |
|---|---|---|
| NatWest | 100 liber | Ano, lze snížit nebo vypnout v aplikaci |
| Santander UK | 100 liber | Ano, v krocích po 5 librách |
| Lloyds / Halifax / Bank of Scotland | 100 liber | Ano, v krocích po 5 librách |
| HSBC UK / First Direct | 100 liber | Ne, možnost nižšího limitu v aplikaci chybí |
| Starling Bank | až 100 liber | Ano, od 100 do 0 liber |
| Monzo | 100 liber | Ano, flexibilní limity a možnost vypnutí |
| Revolut | 100 liber | Bez nižšího bezkontaktního limitu, dostupný měsíční limit |
Bezpečnost: jaká ochranná opatření stále platí
Navzdory změnám v předpisech zůstává základní ochrana klientů nedotčena. V případě neautorizované transakce – například po krádeži nebo ztrátě karty – je banka nadále povinna zákazníkovi prostředky vrátit. To je klíčový základ důvěry v bezhotovostní platby.
FCA rovněž počítá s rozvojem mobilních plateb. Tam bývají horní limity výrazně vyšší, protože chytrý telefon potvrzuje totožnost uživatele prostřednictvím biometrie, jako je otisk prstu nebo rozpoznávání obličeje. Pro mnoho bank je právě tato kombinace – přiložení telefonu a silné ověření totožnosti – přirozeným směrem rozvoje plateb na vyšší částky.
Banky platí reálnou cenu za každý případ podvodu, takže rostoucí limity pro ně nejsou jen příležitostí k pohodlí zákazníka, ale také finančním rizikem, které budou pečlivě zvažovat.
Co to znamená pro průměrného držitele karty
Pro osobu platící kartou v obchodě nemusí být změna pravidel zpočátku vůbec znatelná. Limit 100 liber zůstává a většina největších institucí neplánuje žádné prudké kroky. Rozdíl spočívá v tom, že v nadcházejících měsících a letech si každá banka bude moci tuto otázku řešit po svém.
Například instituce zaměřené na majetelnější klientelu se mohou rozhodnout pro vyšší bezkontaktní limity, aby urychlily obsluhu v restauracích, hotelech nebo prémiových obchodech. Jiné subjekty se zaměří spíše na bezpečnost a vzdělávání klientů a nabídnou ucelený balík nástrojů pro kontrolu výdajů v mobilních aplikacích.
Klíčové bude to, jak vědomě budou zákazníci přidělené možnosti využívat. Mnoho lidí dnes ani netuší, že v bankovní aplikaci mohou:
- snížit maximální limit jednotlivé bezkontaktní platby,
- vypnout bezkontaktní platby na kartě, když karta jen zřídka opouští domov,
- nastavit denní nebo měsíční limity na všechny transakce,
- kartu jediným kliknutím zmrazit v případě pochybností.
Jak mohou vypadat příští roky bezkontaktních plateb
V delším horizontu nová pravidla otevírají cestu k velmi různorodým modelům. Je možné, že část bank od centrálně stanovených limitů zcela upustí a vsadí na dynamické hodnocení rizika – analytické systémy pak budou rozhodovat „za běhu", zda transakce vypadá podezřele, bez ohledu na výši částky.
Jiným scénářem je razantní prosazování virtuálních karet a mobilních peněženek na úkor klasického plastu. V takovém modelu slouží fyzická karta spíše jako záložní nosič a telefon se stává hlavním platebním nástrojem, a to i pro vyšší částky. Platba pak probíhá bezkontaktně, avšak pokaždé je potvrzena biometrií.
Pro české uživatele jde o zajímavý signál, kterým směrem se mohou ubírat regulace a nabídka bank v dalších zemích. Již dnes české instituce hojně využívají mobilní aplikace ke správě limitů a platby telefonem nebo hodinkami se staly každodenní realitou. Posilování ochrany před podvody při současném zvyšování pohodlí bezkontaktních plateb je trend, který se s největší pravděpodobností bude jen prohlubovat.
