Proč většina Poláků nikdy nevyužije limit IKE a IKZE

Limity IKE a IKZE zůstávají jen na papíře

Večer v sídlištním supermarketu se odehrává dobře známé divadlo. Jeden člověk hledá levnější uzeninu, jiný v duchu počítá, jestli mu zbyde na prací prášek i mléko, mladý pár vytahuje poslední bankovky z peněženky. Z reproduktoru zazní reklama banku o „budoucnosti, kterou si zasloužíte". Někdo si povzdychne: „Jaká budoucnost, člověče, nejdřív přežít do výplaty…". Nikdo nemluví o IKE ani IKZE. Málokdo vůbec tuší, jaký je letos roční limit vkladů. Když se přátel zeptáte u piva, většina mávne rukou: „To je pro ty, kdo mají z čeho odkládat." A pak najednou všichni zmlknou, padne-li nepříjemná otázka: „Co bude, až státní důchod nestačí ani na nájem?"

Naprostá většina Poláků se nikdy ani nepřiblíží k hornímu limitu vkladů na IKE a IKZE, přestože z finančního hlediska jde skoro o nevyzvednutou výplatu. Nejde jen o výši příjmů, i když ta samozřejmě hraje roli. Jde o něco hlubšího: o návyky, emoce a způsob, jakým přemýšlíme o budoucnosti. Pro mnohé z nás je perspektiva důchodu tak abstraktní, že prohrává se slevou na pizzu tady a teď. Všichni známe ten moment, kdy si slíbíme „od příštího měsíce začnu odkládat", a pak se vrátí inflace, účty a obyčejný život.

Podle dat regulátora finančního trhu jen zlomek majitelů IKE či IKZE se skutečně blíží plnému ročnímu limitu. Ostatní vloží pár set złotých, občas tisíc, pak mají roční nebo dvouletou pauzu. Vezměme příklad třicátníka Tomka z Varšavy: pracuje v IT, vydělává slušně, IKE má otevřené několik let. V teorii by limit bez potíží plnil, ale vkládá 200–300 złotých měsíčně „aby to bylo". Zbytek spolknou dovolená v Řecku, výměna telefonu, nájem bytu. Ne proto, že by byl lehkomyslný. Spíš proto, že mu nikdo nikdy jednoduše neukázal, kolik reálně přichází na daních tím, že plný limit nevyužívá.

V pozadí funguje mechanismus, který není na první pohled vidět. Roční limit – několik nebo desítek tisíc złotých – zní jako něco obrovského a mozek to okamžitě spojí s odříkáním. Přitom v měsíčních částkách po 300–500 złotých to vypadá úplně jinak. K tomu přistupuje nedůvěra v důchodový systém po historii s penzijními fondy. Mnoho lidí hodí IKE, IKZE a státní důchod do jednoho pytle s nápisem „stejně to vezmou". Přiznejme si: málokdo čte podmínky fondů a daňové předpisy při nedělní kávě. Snazší je kliknout na mem o „důchodu za babku" než klidně spočítat, jaký smysl ty limity vlastně mají.

Nikdo nás nenaučil přemýšlet v limitech

Nejjednodušší metoda, která reálně pomáhá přiblížit se k limitu IKE či IKZE, nezačíná v bankovní aplikaci, ale v hlavě. Místo pohledu na roční limit ho stačí rozložit na malé, předvídatelné kroky. Pokud limit IKZE činí několik desítek tisíc ročně, najednou se ukáže, že mluvíme zhruba o 400–600 złotých měsíčně. Pořád dost, ale už spíše v kategorii „možná to nějak půjde" než „nesplnitelný sen". Pak přijde druhý krok: automatizace. Nastavíte trvalý příkaz v den výplaty a berete ho jako nájemné nebo účet za energie — něco, co se prostě platí.

Nejčastější chybou je myšlenka: „Až budu mít přebytek, pošlu ho na IKE." Jenže ten přebytek nikdy nepřijde. Spolkne ho život, spontánní výdaje, inflace, nové boty pro dítě. Lidé se pak cítí provinile a odkládání si začnou spojovat s neúspěchem, ne s klidem. Proto mnoho z nich vzdá to ještě na startu. Přitom lze začít mnohem mírněji: 100–200 złotých měsíčně, pocítit, že je to reálné, a teprve pak částku zvyšovat. Takové malé vítězství otevře mysl: „Hele, to vůbec nebolelo."

Jak mi jednou řekl poradce, který sám odkládal přes IKE od studií: „Lidé si myslí, že musí být bohatí, aby mohli limit využívat. Přitom to bývá naopak — právě využívání limitu z vás po letech udělá někoho bohatšího."

V pozadí jsou ještě tři tiché překážky, o nichž se málokdy mluví přímo:

• Chybí jazyk — pojmy jako „daňový štít" znějí chladně a úředně
• Chybí vzor — rodiče nás většinou neučili, jak IKE funguje, protože sami ho neměli
• Únava z každodennosti — po celém pracovním dni nikdo nemá energii přemýšlet o věku šedesáti pěti let

Přidáme-li k tomu informační přehlcení a reklamy agresivně nabízející rychlé zisky, není divu, že klidné, dlouhodobé limity prohrávají v boji o naši pozornost.

IKE a IKZE jako „předplatné na budoucnost", ne matematika pro odborníky

Nejsnazší způsob, jak začít limit využívat, nastane ve chvíli, kdy ho přestaneme vnímat jako úřední paragraf a začneme ho brát jako soukromé předplatné na klid. Funguje jednoduchý postup: vyberete, které konto upřednostníte (pro jedny bude prioritou IKZE s daňovou úlevou, pro jiné flexibilnější IKE), stanovíte reálnou měsíční částku a zapíšete ji do rozpočtu hned vedle účtů. Ne jako „pokud se podaří", ale jako pevnou položku. To je ten nenápadný okamžik, kdy začíná skutečné zkrocení budoucího důchodu. Limit hned nevyplníte, ale krok za krokem se k němu můžete přibližovat.

Vyplatí se také přijmout, že budou horší měsíce: nemoc, nečekaný výdaj, ztráta práce. Tehdy mnoho lidí upadne do pasti „zmrazení" účtu na roky: když jsem letos nevložil tolik, kolik jsem chtěl, tak „je to ztracené". Jenže tohle není závod, kde prohraná runda smaže celkové skóre. Spíš to připomíná dlouhý seriál, ve kterém máte právo na slabší epizody, pokud celek drží směr. Jedna z nejvíce osvobozujících myšlenek zní: můžete se k odkládání vrátit kdykoli, bez studu, bez omlouvání se komukoli.

• „Nemusíte být finanční ninja, abyste měli IKE či IKZE" — stačí jednoduchý plán a důslednost, ne doktorát z ekonomie.
• „Lepší odkládat málo a dlouho, než hodně po jednu sezónu" — pravidelnost dělá větší práci než dokonalé načasování trhu.
• „Limit je strop, ne povinnost" — je to orientační cíl, ne tyč, kterou se bijete, když se nedaří.
• „Každý vklad kupuje kousek budoucího klidu" — číslo na obrazovce znamená především méně strachu za 20–30 let.
• „Systém to za vás neudělá" — i ta nejlepší daňová úleva nepomůže, pokud účet zůstane prázdný.

Když se na limit díváte tímto způsobem, přestane být suchou číslicí z ministerského oznámení a stane se něčím, co v praxi mění váš pocit bezpečí. Někdy stačí jediný rozhovor s někým, kdo důsledně vkládá celé desetiletí, abyste viděli rozdíl mezi „každý rok tam něco hodím" a „každý rok mám plán".

Co s těmito znalostmi uděláme za pět, deset, dvacet let

Když mluvíte s lidmi po padesátce, stále častěji zazní ta samá věta: „Kdybych před dvaceti lety věděl to, co vím dnes…" A vůbec nejde o spektakulární investice do bitcoinu nebo zlata. Nejčastěji jde o obyčejné, nudné IKE a IKZE, které bylo možné trpělivě živit malými částkami. Při pohledu na statistiky je snadné pokrčit rameny: „Většina stejně limit nikdy nevyužije." Možná právě tady se skrývá otázka, kterou by si každý z nás měl v tichosti položit: chci být součástí té většiny?

Není třeba hned měnit celý život. Stačí jedno velmi konkrétní jednání: zjistit, zda vůbec máte otevřené IKE nebo IKZE, podívat se, kolik činí letošní limit, vydělit ho dvanácti a zeptat se: „Je to částka, kterou jsem schopen brát jako účet za budoucnost?" Pokud je odpověď „ne", možná stojí za to slevit z ideálu a zkusit polovinu té sumy. Nebo čtvrtinu. Nikdo vám za plný limit nedá medaili. Místo medaile je tu něco jiného: rostoucí pocit, že v téhle velmi nejisté realitě máte alespoň v jedné oblasti plán.

Nevíme, jak bude důchodový systém vypadat za dvacet nebo třicet let. Víme jedno: každý rok, ve kterém zůstane limit IKE a IKZE nevyužitý, je rok, kdy část vašich peněz pracuje hůře, než by mohla. Pro někoho je to maličkost, pro jiného rozdíl mezi stářím odměřovaným „od návštěvy k návštěvě lékárny" a klidnou volbou: chci být dnes s vnoučaty, nebo chci ještě poznávat svět. Otázka tedy nezní „mohu si odkládání dovolit". Spíše: „Na co vlastně chci pracovat po všechna ta léta?"

Často kladené otázky

• Musím vydělávat nadprůměrně, abych mohl limit IKE/IKZE využít? Ne. Limit je strop, ne povinnost. Můžete vydělávat průměrně a k vysokým vkladům se dopracovat postupně v průběhu let, jak budou přibývat odměny a povýšení.
• Co když v jednom roce nevložím nic nebo jen velmi málo? Nic se neděje — žádné sankce nehrozí. Přicházíte ale o možnost využít daňovou úlevu a efekt složeného úročení za daný rok.
• Lze „dohnat" nevyužitý limit z předchozích let? Ne, limity se počítají ročně. Co v daném roce nevyužijete, propadá. V následujících letech ale můžete vklady zvýšit, pokud to vaše možnosti dovolí.
• Jsou IKE a IKZE bezpečné po zkušenostech s penzijními fondy? Jde o jiné právní konstrukce — jsou to vaše soukromé prostředky vedené na jméno. Riziko se týká spíše kolísání hodnoty investic než „zabavení" účtu jako takového.
• Od čeho začít, když se v tom vůbec nevyznám? Nejjednodušeji: otevřít jeden účet (IKE nebo IKZE) v bance nebo investičním fondu, nastavit malý trvalý příkaz a znalosti postupně rozšiřovat — místo čekání, až „všemu porozumíte".