Nová pravidla bezkontaktních plateb vstupují v platnost: co se změní u karet?

Zatím zůstává limit 100 liber, ale mění se něco zásadnějšího

Většina velkých bank prozatím oznámila, že si ponechá dosavadní hranici 100 liber. Jenže skutečná změna leží jinde – finanční instituce a částečně i samotní zákazníci získávají podstatně větší volnost při stanovování limitů do budoucna.

Co přesně se mění od čtvrtka

Nová pravidla britského regulátora FCA dávají bankám a poskytovatelům bezkontaktních plateb možnost samostatně rozhodovat o výši limitů. Dosud byl strop bezkontaktní platby pevně daný regulátorem a postupně navyšovaný shora. Od nynějška půjde mnohem více o tržní rozhodnutí jednotlivých institucí.

Podmínka je jediná: vyšší limity dostane zelenou pouze tam, kde je instituce schopna prokázat skutečně robustní ochranu před podvody. FCA to říká jasně – větší svoboda musí jít ruku v ruce s lepší ochranou spotřebitelů.

Od čtvrtka mohou banky se silnými protifraudovými systémy samy stanovit maximální limit bezkontaktní platby – včetně částek přesahujících 100 liber.

Regulátor zároveň zdůrazňuje, že každá změna limitu musí být zákazníkům jasně sdělena. Žádné „tiché" navyšování nepřipadá v úvahu – banky mají povinnost informovat o nových pravidlech předem a srozumitelně.

Proč FCA uvolňuje předpisy o limitech

Jde v zásadě o další krok k přizpůsobení platebních služeb reálnému chování spotřebitelů. Bezkontaktní platby se ve Velké Británii staly naprosto samozřejmým standardem. Podle dat Barclays probíhá bezkontaktně celých 94,6 % karetních transakcí v kamenných obchodech, kdykoli to technicky umožňuje terminál.

Čísla přitom ukazují ohromující posun: dnes se za jediný měsíc uskuteční desetkrát více bezkontaktních transakcí než v roce 2015. Fyzický kontakt karty s terminálem a zadávání PIN kódu se staly výjimkou, nikoliv pravidlem.

Z dat UK Finance vyplývá, že v prosinci 2025 bezkontaktní platby představovaly 67 % transakcí kreditními kartami a rovných 76 % operací debetními kartami. Průměrná jednotlivá bezkontaktní platba přitom dosahovala mírně pod 18 liber – což dokonale odpovídá každodenním výdajům jako nákup potravin, káva, jízdenka nebo drobné nákupy.

FCA počítá s tím, že větší pružnost limitů donutí instituce investovat do pokročilých bezpečnostních systémů, což by v konečném důsledku mělo posílit ochranu spotřebitelů před podvody.

Bezkontaktní platby čím dál častěji bez viditelného stropu

Nový právní rámec se netýká jen limitu na jednu transakci. FCA otevírá bankám možnost upravovat také takzvané „skryté" kumulativní limity. Jde o mechanismy, které po sérii bezkontaktních plateb přinutí zákazníka zadat PIN, i když šlo o malé částky.

Dosud tato blokace nastupovala obvykle po překročení určitého počtu transakcí nebo po utracení konkrétní souhrnné částky. Nově budou moci instituce tyto prahy upravovat podle vlastního hodnocení rizika – samozřejmě při dodržení bezpečnostních požadavků.

V praxi přicházejí v úvahu tři různé scénáře:

• zachování stávajících limitů a ochrany na úrovni 100 liber,
• postupné zvyšování limitů spojené se zpřísněním protifraudových kontrol,
• opuštění pevného limitu a spoléhání především na behaviorální analýzu a algoritmy detekce zneužití.

Jak k novým pravidlům přistupují největší hráči

Přestože zákon nyní vyšší limity umožňuje, britské banky přistupují k věci opatrně. Většina z nich deklaruje, že prozatím zůstane u zákazníkům důvěrně známého stropu 100 liber.

Banky vsázejí na klid a stabilitu

NatWest aktuálně žádnou změnu limitu neplánuje. Zároveň zákazníkům již teď umožňuje limit v aplikaci samostatně snížit nebo bezkontaktní platby zcela vypnout. Podobné možnosti nabízí Santander UK – zde lze nastavovat vlastní limit s krokem po 5 librách.

Skupina Lloyds (spolu se značkami Halifax a Bank of Scotland) rovněž umožňuje zákazníkům konfigurovat limit až do výše 100 liber, také s krokem 5 liber. Banka avizuje zachování této flexibility, ale nepovažuje rychlé zvýšení maximálního stropu za nutné.

Barclays nadále uplatňuje limit 100 liber, přičemž zákazníkům dovoluje jej v aplikaci snížit. HSBC UK a First Direct si ponechávají 100 liber, zákazníci ale zatím nemohou limit sami snižovat prostřednictvím mobilních aplikací.

Fintechy a menší banky: větší volnost pro zákazníka

V sektoru nových digitálních bank a fintechů je pružný přístup k limitům prakticky standardem. Starling Bank umožňuje měnit limit od 100 liber až na 0, tedy bezkontaktní platby úplně vypnout. Monzo nabízí bohaté možnosti úprav – uživatelé mohou nejen snižovat vlastní limit, ale i zcela zablokovat platby „mávnutím karty".

Revolut zatím limit nad 100 liber nezvyšuje. Zajímavostí je, že zákazníci nemohou nastavit nižší limit přímo pro bezkontaktní transakce, mají však možnost stanovit celkový měsíční výdajový limit pro kartu – ten zahrnuje veškeré typy transakcí, nejen bezkontaktní.

Bezpečnost: jaké záruky nadále platí

Navzdory změně předpisů zůstává základní ochrana zákazníků nedotčena. V případě neoprávněné transakce – například po krádeži nebo ztrátě karty – má banka i nadále povinnost prostředky zákazníkovi vrátit. To je klíčový pilíř důvěry v bezhotovostní platby.

FCA rovněž počítá s rozvojem mobilních plateb. Tam bývají horní limity výrazně vyšší, protože chytrý telefon ověřuje totožnost uživatele pomocí biometrie – otisku prstu nebo rozpoznávání obličeje. Pro mnoho bank je právě tato kombinace přiložení telefonu a silného ověření přirozeným směrem vývoje plateb vyšších částek.

Banky platí reálnou cenu za každý případ podvodu, takže rostoucí limity pro ně nejsou jen příležitostí ke zvýšení zákaznického komfortu, ale také finančním rizikem, které budou pečlivě zvažovat.

Co to znamená pro běžného držitele karty

Pro člověka platícího kartou v obchodě nemusí být změna předpisů zpočátku vůbec patrná. Limit 100 liber zůstává a většina největších institucí nechystá žádné dramatické kroky. Rozdíl spočívá v tom, že v nadcházejících měsících a letech bude mít každá banka volnost řešit tuto otázku po svém.

Například instituce cílící na movitější klientelu se mohou rozhodnout pro vyšší bezkontaktní limity, aby urychlily obsluhu v restauracích, hotelech nebo prémiových obchodech. Jiné subjekty se zaměří spíše na bezpečnost a vzdělávání zákazníků a nabídnou komplexní sadu nástrojů pro správu výdajů v mobilních aplikacích.

Klíčové bude, jak vědomě budou zákazníci dostupné možnosti využívat. Mnoho lidí dnes ani netuší, že v bankovní aplikaci mohou:

• snížit maximální limit jednotlivé bezkontaktní platby,
• bezkontaktní platby na kartě vypnout, pokud karta jen zřídka opouští domov,
• nastavit denní nebo měsíční limity pro všechny transakce,
• kartu jediným kliknutím zmrazit v případě jakýchkoli pochybností.

Jak mohou vypadat příští roky bezkontaktních plateb

V delším horizontu nová pravidla otevírají cestu k velmi různorodým modelům. Je možné, že část bank od pevných limitů úplně upustí a vsadí na dynamické hodnocení rizika – analytické systémy pak budou rozhodovat „za chodu", zda transakce nevypadá podezřele, bez ohledu na výši částky.

Jiný scénář počítá s výraznou propagací virtuálních karet a mobilních peněženek na úkor tradičních plastových karet. V takovém modelu slouží fyzická karta spíše jako záložní platidlo a telefon se stává primárním nástrojem pro placení, i těch vyšších částek. Platba pak probíhá bezkontaktně, ale pokaždé je potvrzena biometrií.

Pro české uživatele je to zajímavý signál, jakým směrem se mohou ubírat regulace a nabídka bank v dalších zemích. Tuzemské instituce již dnes hojně využívají mobilní aplikace ke správě limitů a platby telefonem nebo chytrými hodinkami jsou každodenní realitou. Posilování ochrany před podvody při současném zvyšování pohodlí bezkontaktních plateb je trend, který se bude s největší pravděpodobností dále prohlubovat.