Co přesně se mění od čtvrtka
Zatím většina velkých bank oznamuje, že zachová dosavadní limit 100 liber. Mění se ale něco podstatnějšího: finanční instituce, a částečně i samotní klienti, získávají výrazně větší volnost při stanovování nových limitů do budoucna.
Nová pravidla připravená britským finančním regulátorem FCA dávají bankám a poskytovatelům bezkontaktních plateb možnost samostatně rozhodovat o výši limitů. Dosud byl horní strop bezkontaktní platby stanoven regulátorem shora a postupně zvyšován. Napříště to bude z velké části tržní rozhodnutí.
Podmínka je jediná: vyšší limity dostanou zelenou jen tam, kde instituce dokáže prokázat skutečně solidní ochranu před podvody. FCA staví věc jasně – větší volnost musí jít ruku v ruce s lepší ochranou klientů.
Od čtvrtka mohou banky se silnými antifraudovými systémy samy stanovovat maximální limit bezkontaktních plateb – i nad hranici 100 liber.
Regulátor zdůrazňuje, že každá změna limitu musí být klientům jasně oznámena. O „tichých" navýšeních nemůže být řeč – banky mají povinnost informovat o nových podmínkách předem a srozumitelně.
Proč FCA uvolňuje předpisy týkající se limitů
V praxi jde o další krok k přizpůsobení platebních služeb skutečnému chování spotřebitelů. Bezkontaktní platby se ve Velké Británii staly naprostým standardem. Podle dat Barclays se jich 94,6 % transakcí kartami v kamenných obchodech, kde to technicky umožňuje terminál, uskutečňuje bezkontaktně.
Statistiky ukazují i rozsah proměny: v současnosti se za měsíc uskuteční desetkrát více bezkontaktních transakcí než v roce 2015. Fyzické přiložení karty k terminálu s pinem se stalo výjimkou, nikoli pravidlem.
Z dat UK Finance vyplývá, že v prosinci 2025 tvořily bezkontaktní platby již 67 % transakcí kreditními kartami a dokonce 76 % operací debetními kartami. Průměrná jednotlivá bezkontaktní platba činila něco pod 18 liber, což ukazuje, že tento způsob platby dokonale pokrývá každodenní výdaje – nákupy potravin, kávu, jízdenky nebo drobné nákupy.
FCA počítá s tím, že větší flexibilita limitů přinutí instituce investovat do pokročilých bezpečnostních systémů, což má nakonec posílit ochranu spotřebitelů před podvody.
Bezkontaktní platby stále častěji bez viditelného limitu
Nový právní rámec se netýká jen jednotlivého limitu na transakci. FCA otevírá bankám možnost měnit tzv. „skryté" kumulativní limity. Jde o mechanismy, které po sérii několika bezkontaktních plateb přinutí klienta zadat PIN, i když šlo o nízké částky.
Dosud taková blokace fungovala zpravidla po překročení určitého počtu transakcí nebo po utracení konkrétní sumy v rámci bezkontaktních plateb. Nově budou moci instituce tyto prahové hodnoty měnit podle vlastního hodnocení rizika, samozřejmě při dodržení bezpečnostních požadavků.
V praxi jsou možné tři scénáře:
- zachování stávajících ochranných prvků a limitu 100 liber,
- postupné zvyšování limitů při současném zpřísňování antifraudových kontrol,
- upuštění od „pevného" limitu a spoléhání zejména na behaviorální analýzu a algoritmy odhalování zneužití.
Jak k novým pravidlům přistupují největší hráči
Přestože zákon nyní vyšší limity povoluje, britské banky přistupují k věci opatrně. Většina deklaruje, že prozatím zůstává u klientům dobře známého maxima 100 liber.
Banky sází na klid a stabilitu
NatWest v tuto chvíli změnu limitu neplánuje. Banka zároveň již nyní umožňuje klientům samostatně limit snížit nebo funkci bezkontaktního placení v aplikaci zcela vypnout. Podobné možnosti nabízí Santander UK – v tomto případě lze nastavit vlastní limit po krocích po 5 librách.
Skupina Lloyds (spolu se značkami Halifax a Bank of Scotland) rovněž umožňuje klientům konfigurovat limit v rozsahu do 100 liber, také s krokem 5 liber. Banka oznamuje zachování této flexibility, ale nepovažuje rychlou změnu maximálního stropu za nutnou.
Barclays uvádí, že bude nadále uplatňovat limit 100 liber, přičemž jeho snížení v aplikaci je možné. HSBC UK a First Direct si ponechávají 100 liber, avšak klienti v jejich případě zatím nemohou limit sami snižovat v mobilních aplikacích.
Fintechové společnosti a menší banky: větší volnost pro klienta
V sektoru nových digitálních bank a fintechů je flexibilní přístup k limitům prakticky standardem. Starling Bank umožňuje měnit limit od 100 liber až do 0, tedy úplného vypnutí bezkontaktních plateb. Monzo nabízí také propracované možnosti úprav – uživatelé mohou nejen snižovat vlastní limit, ale i zcela zablokovat platby „mávnutím kartou".
Revolut zatím limit nad 100 liber nezvyšuje. Zajímavostí je, že klienti nemohou nastavit nižší limit pouze pro bezkontaktní transakce, mají však možnost stanovit celkový měsíční limit výdajů na kartě – ten zahrnuje všechny druhy transakcí, nejen bezkontaktní.
| Instituce | Bezkontaktní limit | Možnost samostatné změny |
|---|---|---|
| NatWest | 100 liber | Ano, lze snížit nebo vypnout v aplikaci |
| Santander UK | 100 liber | Ano, po krocích po 5 librách |
| Lloyds / Halifax / Bank of Scotland | 100 liber | Ano, po krocích po 5 librách |
| HSBC UK / First Direct | 100 liber | Ne, možnost nižšího limitu v aplikaci chybí |
| Starling Bank | až 100 liber | Ano, od 100 do 0 liber |
| Monzo | 100 liber | Ano, flexibilní limity a možnost vypnutí |
| Revolut | 100 liber | Bez nižšího bezkontaktního limitu, dostupný měsíční limit |
Bezpečnost: jaká ochranná opatření stále platí
Navzdory změnám předpisů základní ochrana klientů zůstává nezměněna. V případě neautorizované transakce – například po krádeži nebo ztrátě karty – má banka stále povinnost klientovi prostředky vrátit. To je klíčový pilíř důvěry v bezhotovostní platby.
FCA rovněž počítá s rozvojem mobilních plateb. Tam bývají horní limity výrazně vyšší, protože chytrý telefon potvrzuje totožnost uživatele prostřednictvím biometrie, jako je otisk prstu nebo rozpoznávání obličeje. Pro mnoho bank je právě tato kombinace – přiložení telefonu a silné ověření – přirozeným směrem vývoje plateb vyšších částek.
Banky platí reálnou cenu za každý případ podvodu, takže rostoucí limity pro ně nejsou jen příležitostí k pohodlí klienta, ale také finančním rizikem, které budou pečlivě zvažovat.
Co to znamená pro průměrného uživatele karty
Pro osobu platící kartou v obchodě nemusí být změna předpisů zpočátku vůbec patrná. Limit 100 liber zůstává a většina největších institucí neplánuje žádné rychlé kroky. Rozdíl spočívá v tom, že v následujících měsících a letech si každá banka bude moci tuto otázku řešit po svém.
Například instituce zaměřené na movitější klientelu se mohou rozhodnout pro vyšší bezkontaktní limity, aby urychlily obsluhu v restauracích, hotelech nebo prémiových obchodech. Jiné subjekty se zaměří spíše na bezpečnost a vzdělávání klientů a nabídnou širokou sadu nástrojů pro kontrolu výdajů v mobilních aplikacích.
Klíčové bude to, jak vědomě klienti budou využívat přidělené možnosti. Mnoho lidí dnes ani neví, že v bankovní aplikaci mohou:
- snížit maximální limit jednotlivé bezkontaktní platby,
- vypnout bezkontaktní platby na kartě, pokud karta zřídka opouští domov,
- nastavit denní nebo měsíční limity na všechny transakce,
- zmrazit kartu jediným kliknutím v případě pochybností.
Jak mohou vypadat příští roky bezkontaktních plateb
V delším horizontu nová pravidla otevírají cestu k velmi různorodým modelům. Je možné, že část bank od plošných limitů zcela upustí a vsadí na dynamické hodnocení rizika – analytické systémy pak budou rozhodovat „za chodu", zda transakce vypadá podezřele, bez ohledu na výši částky.
Jiný scénář počítá s výraznou podporou virtuálních karet a mobilních peněženek na úkor tradičního plastu. V takovém modelu slouží fyzická karta spíše jako záložní médium, zatímco telefon se stává hlavním platebním nástrojem, a to i pro vyšší částky. Platba probíhá bezkontaktně, ale pokaždé je potvrzena biometricky.
Pro české uživatele jde o zajímavý signál, jakým směrem se mohou vydat regulace a nabídka bank v dalších zemích. Již dnes tuzemské instituce hojně využívají mobilní aplikace ke správě limitů a platby telefonem nebo hodinkami se staly každodenní realitou. Posilování ochrany před podvody při současném zvyšování pohodlí bezkontaktních plateb je trend, který se s největší pravděpodobností bude jen prohlubovat.
