Nová pravidla bezkontaktních plateb vstupují v platnost: co se změní u karet?

Zatím zůstává limit 100 liber, ale mění se mnohem víc

Většina velkých bank prozatím oznámila, že si ponechá dosavadní hranici 100 liber. Jenže skutečná změna leží jinde — finanční instituce, a částečně i samotní klienti, získávají výrazně větší volnost při stanovování limitů do budoucna.

Co přesně se mění od čtvrtka

Britský finanční regulátor FCA připravil nová pravidla, která bankám a provozovatelům bezkontaktních plateb umožňují samostatně rozhodovat o výši limitů. Dosud byl maximální strop bezkontaktní platby pevně daný regulátorem a postupně zvyšovaný shora. Od nynějška půjde v daleko větší míře o tržní rozhodnutí.

Platí ovšem jedna podmínka: vyšší limity dostanou zelenou jen tam, kde je instituce schopna prokázat skutečně robustní ochranu před podvody. FCA staví věc jasně — větší svoboda musí jít ruku v ruce s lepší ochranou spotřebitelů.

Od čtvrtka mohou banky se silnými antifraudovými systémy samy stanovovat maximální limit bezkontaktních plateb — včetně částek nad 100 liber.

Regulátor zdůrazňuje, že každá změna limitu musí být klientům jasně oznámena. Žádné „tiché" navyšování není přípustné — banky mají povinnost informovat o nových podmínkách předem a srozumitelným způsobem.

Proč FCA uvolňuje předpisy týkající se limitů

Jde v podstatě o další krok vstříc přizpůsobení platebních služeb skutečnému chování spotřebitelů. Bezkontaktní platby se ve Velké Británii staly naprostým standardem. Podle dat Barclays se až 94,6 % karetních transakcí v kamenných obchodech, kde to technicky umožňuje terminál, uskutečňuje bezkontaktně.

Statistiky zároveň ukazují obrovský posun: dnes se za měsíc provede desetkrát více bezkontaktních transakcí než v roce 2015. Fyzické přiložení karty k terminálu s pinem se z každodenní nutnosti stalo výjimkou.

Z dat UK Finance vyplývá, že v prosinci 2025 tvořily bezkontaktní platby již 67 % transakcí kreditními kartami a rovnou 76 % operací debetními kartami. Průměrná jednotlivá bezkontaktní platba přitom činila něco pod 18 liber — což dokládá, že tento způsob platby dokonale obsluhuje každodenní výdaje, jako jsou nákupy potravin, káva, jízdenky nebo drobné nákupy.

FCA počítá s tím, že větší flexibilita limitů přinutí instituce investovat do pokročilých bezpečnostních systémů, což v konečném důsledku posílí ochranu spotřebitelů před podvody.

Bezkontaktní platby stále častěji bez viditelného stropu

Nový právní rámec se netýká jen jediného limitu na transakci. FCA otevírá bankám možnost měnit takzvané „skryté" kumulativní limity. Jde o mechanismy, které po sérii několika bezkontaktních plateb přinutí klienta zadat PIN — i když šlo o drobné částky.

Dosud taková blokace fungovala zpravidla po překročení určitého počtu transakcí nebo po utracení konkrétní sumy bezkontaktním způsobem. Nově budou instituce moci tyto hranice upravovat podle vlastního posouzení rizika, samozřejmě při dodržení bezpečnostních požadavků.

V praxi přicházejí v úvahu tři scénáře:

• zachování stávajících ochranných mechanismů a limitu 100 liber,
• postupné zvyšování limitů při současném zpřísňování antifraudových kontrol,
• upuštění od „tvrdého" stropu a spoléhání zejména na behaviorální analýzu a algoritmy odhalující zneužití.

Jak k novým pravidlům přistupují největší hráči

Přestože zákon nyní vyšší limity umožňuje, britské banky přistupují k věci opatrně. Většina z nich deklaruje, že prozatím zůstane u klientům dobře známého maxima 100 liber.

Banky vsázejí na klid a stabilitu

NatWest zatím žádnou změnu limitu neplánuje. Zároveň ale banka klientům již nyní umožňuje limit samostatně snížit nebo bezkontaktní funkci v aplikaci zcela vypnout. Podobné možnosti nabízí Santander UK — zde lze vlastní limit nastavovat po krocích po 5 librách.

Skupina Lloyds (spolu se značkami Halifax a Bank of Scotland) rovněž umožňuje klientům konfigurovat limit v rozsahu do 100 liber, také s krokem 5 liber. Banka avizuje zachování této flexibility, ale nevidí důvod ke spěchnému navýšení maximálního stropu.

Barclays oznamuje, že bude nadále uplatňovat limit 100 liber, přičemž jeho snížení v aplikaci je možné. HSBC UK a First Direct si rovněž ponechávají 100 liber, avšak jejich klienti zatím nemohou limit v mobilních aplikacích samostatně snižovat.

Fintechy a menší banky: větší volnost pro klienta

V sektoru nových digitálních bank a fintechů je flexibilní přístup k limitům již prakticky standardem. Starling Bank umožňuje měnit limit od 100 liber až na 0 — tedy úplné vypnutí bezkontaktních plateb. Monzo nabízí rovněž propracované možnosti úprav: uživatelé mohou nejen snižovat vlastní limit, ale i bezkontaktní platby kartou zcela zablokovat.

Revolut zatím limit nad 100 liber nezvyšuje. Zajímavostí je, že klienti nemohou nastavit nižší limit přímo pro bezkontaktní transakce, mají však možnost nastavit celkový měsíční výdajový limit na kartě — ten zahrnuje všechny druhy transakcí, nejen bezkontaktní.

Bezpečnost: jaké ochrany nadále platí

Navzdory změnám předpisů zůstává základní ochrana klientů beze změny. V případě neautorizované transakce — například po krádeži nebo ztrátě karty — má banka stále povinnost vrátit klientovi peníze. To je klíčový pilíř důvěry v bezhotovostní platby.

FCA rovněž počítá s rozvojem mobilních plateb, kde bývají horní limity výrazně vyšší, protože chytrý telefon potvrzuje totožnost uživatele prostřednictvím biometrie — otisku prstu nebo rozpoznávání obličeje. Pro řadu bank je právě tato kombinace — přiložení telefonu a silná autentizace — přirozeným směrem vývoje plateb vyšších částek.

Banky platí reálnou cenu za každý případ podvodu, takže rostoucí limity pro ně nejsou jen příležitostí ke zvýšení komfortu klientů, ale také finančním rizikem, které budou pečlivě zvažovat.

Co to znamená pro průměrného držitele karty

Pro člověka platícího kartou v obchodě nemusí být změna předpisů zpočátku vůbec viditelná. Limit 100 liber zůstává a většina největších institucí neplánuje žádné rychlé kroky. Rozdíl spočívá v tom, že v nadcházejících měsících a letech bude moci každá banka hrát tuto hru po svém.

Například instituce zaměřené na bohatší klientelu se mohou rozhodnout pro vyšší bezkontaktní limity, aby urychlily obsluhu v restauracích, hotelech nebo prémiových obchodech. Jiné subjekty se soustředí spíše na bezpečnost a vzdělávání klientů a nabídnou ucelený balík nástrojů pro kontrolu výdajů v mobilních aplikacích.

Klíčové bude to, jak vědomě budou klienti nabízené možnosti využívat. Mnoho lidí dnes ani neví, že ve své bankovní aplikaci mohou:

• snížit maximální limit jednotlivé bezkontaktní platby,
• vypnout bezkontaktní platby na kartě, když karta málokdy opustí domov,
• nastavit denní nebo měsíční limity na všechny transakce,
• jedním kliknutím kartu zmrazit, pokud pojmou jakékoli pochybnosti.

Jak mohou vypadat příští roky bezkontaktních plateb

V dlouhodobé perspektivě nová pravidla otevírají cestu k velmi různorodým modelům. Je možné, že část bank zcela upustí od pevně daných limitů a vsadí na dynamické hodnocení rizika — analytické systémy budou „za chodu" rozhodovat, zda transakce nevypadá podezřele, bez ohledu na výši částky.

Jiný scénář počítá s důraznou propagací virtuálních karet a mobilních peněženek na úkor tradičního plastu. V takovém modelu slouží fyzická karta spíše jako záložní nosič, zatímco telefon se stává primárním platebním nástrojem — i pro vyšší částky. Platba probíhá bezkontaktně, ale pokaždé je potvrzena biometricky.

Pro české uživatele jde o zajímavý signál, jakým směrem se mohou ubírat regulace a nabídka bank i v jiných zemích. Již dnes české instituce hojně využívají mobilní aplikace ke správě limitů a platby telefonem nebo chytrými hodinkami se staly každodenní samozřejmostí. Posilování ochrany před podvody při současném zvyšování pohodlí bezkontaktních plateb je trend, který se bude s největší pravděpodobností jen dále prohlubovat.