Poradce mu odhalil mechanismus, o kterém skoro nikdo neví
Dlouhé roky se tento muž smiřoval s myšlenkou na skromný důchod. Když se doslechl o legálním způsobu, jak si svůj příjem trvale navýšit, nejprve tomu nechtěl věřit. Nakonec se rozhodl zkusit to – a dnes dostává každý měsíc zhruba 400 zł navíc, a to až do konce života.
Příběh 62letého, který se nesmířil se „zmrazeným" důchodem
Hlavní hrdina tohoto příběhu – říkejme mu Marek – strávil celý produktivní život v sektoru financí. Jeho kariéra nebyla přímočará: přerušení, změny pozic, období s nižším platem. Když ve 62 letech odešel do důchodu, dostával něco přes 1 400 eur měsíčně, tedy přibližně 6–7 tisíc zlotých hrubého. Na tak dlouhou profesní dráhu to nebylo mnoho. Marek byl přesvědčen, že tahle částka je definitivní.
Vše se změnilo při rozhovoru s důchodovým poradcem. Ten se ho zeptal na datum odchodu do důchodu, počet odpracovaných a uznaných období a na případné plány přivydělávat si. Na závěr pronesl větu, která Markův pohled na celou situaci převrátila naruby: „Můžete si ještě vybudovat druhý, menší důchod – legálně, doživotně."
Marek nepracoval s žádnou šedou zónou ani „kreativním účetnictvím". Využil legální právní konstrukci, která v systému funguje, ale téměř nikdo o ní neví a ještě méně lidí ji skutečně používá.
Co je to „druhý důchod" po přiznání řádného svítání
Popsaný mechanismus představuje zvláštní způsob kombinování práce s důchodem, který umožňuje zároveň:
- pobírat dříve přiznaný důchod v plné výši,
- normálně vydělávat na pracovní smlouvu nebo jako OSVČ bez jakéhokoli limitu,
- a z nových odvedených příspěvků si vybudovat samostatný, oddělený důchod vyplácený doživotně.
Podstata spočívá v tom, že po splnění určitých podmínek každá další výdělečná aktivita v důchodovém věku jde do „samostatného čítače". První důchod zůstává nedotčen, zatímco z nových příspěvků systém vypočítá oddělené, menší dávky.
V Markově případě splňoval základní kritéria: měl plnou požadovanou dobu pojištění, dosáhl věku opravňujícího k důchodu bez krácení a měl již přiznány všechny dávky z různých pilířů. To mu otevřelo dveře k volnému kombinování práce s plným důchodem a k načítání nové, dodatečné části.
Proč se nemohl okamžitě vrátit k bývalému zaměstnavateli
Systém obsahuje určité pojistky, aby zabránil fiktivním „odchodům" do důchodu. Jednou z nich je pravidlo, že k bývalému zaměstnavateli se lze vrátit až po uplynutí stanovené doby. V Markově situaci to znamenalo přestávku minimálně půl roku, pokud chtěl, aby nové příspěvky skutečně zvyšovaly jeho budoucí výplaty.
Muž proto zvolil jinou cestu: přijal nabídku práce jako konzultant u nového zaměstnavatele, na částečný úvazek – dva dny v týdnu, s platem přibližně 2 500 eur měsíčně po dobu půldruhého roku. Ve stanoveném termínu nahlásil obnovení výdělečné činnosti příslušné pojišťovací instituci. Jde sice jen o formalitu, ale bez ní by systém jeho nové příspěvky vůbec „nezaregistroval".
Jak se počítá dodatečný důchod z práce po přiznání řádného důchodu
Od roku 2023 funguje výdělečná aktivita po odchodu do důchodu za takových podmínek jako samostatný čítač. První dávka se nemění, druhý tok příspěvků vytváří nový, malý důchod. Vypočítává se podle jednodušších pravidel:
- přiznává se vždy za plných podmínek, bez krácení za příliš nízký věk,
- nezahrnuje bonusy například za výchovu dětí,
- může být přiznán pouze jednou u dané instituce,
- jeho roční výše má strop – jde o několik procent z tzv. ročního limitu vyměřovacího základu pojistného.
V praxi lze ze samotné základní části „vytěžit" přibližně ekvivalent 200 eur měsíčně při práci trvající přibližně deset až několik desítek měsíců za relativně slušnou mzdu.
K tomu se přidávají body z doplňkového systému, načítané z každé vyplacené mzdy. Ty nemají tak nízký strop, takže při výdělcích okolo 2 500 eur po dobu téměř dvou let se reálný nárůst celkové dávky pohybuje mezi 300 a 400 eury měsíčně trvale. Přesně tolik Marek získal.
Mechanismus funguje nejlépe tehdy, když se důchodce odhodlá k rozumné době práce – minimálně přibližně rok – a neomezuje se na symbolický úvazek. Tehdy druhý důchod přestává být „pár eury" a začíná skutečně měnit rodinný rozpočet.
Přehled podmínek: kdo může toto řešení reálně využít
Málokterý důchodce tuší, že po dosažení plných nároků existuje možnost „druhého kola" příspěvků. Aby to však fungovalo, je třeba splnit několik bodů.
| Krok | Co je třeba udělat |
|---|---|
| 1 | Ověřit, zda bylo dosaženo požadovaného věku a plné doby pojištění bez krácení. |
| 2 | Mít přiznány všechny dostupné důchody z různých pilířů. |
| 3 | Nastoupit do nového zaměstnání nebo zahájit podnikání, nejlépe u jiného zaměstnavatele. |
| 4 | Nahlásit obnovení výdělečné činnosti důchodové instituci do jednoho měsíce. |
| 5 | Pracovat alespoň jeden až dva roky, aby se nashromáždily smysluplné nové příspěvky. |
| 6 | Po skončení pracovní aktivity podat žádost o přiznání nového, dodatečného důchodu. |
Pokud někdo začne přivydělávat ještě před získáním plných důchodových nároků, ocitne se v méně výhodném režimu – platí pro něj limit celkových příjmů a z nových příspěvků mu nevznikají žádná dodatečná práva. Stručně řečeno: pracuje, platí, ale svou dávku si nezvyšuje.
Proč hraje načasování tak zásadní roli
Markův příběh ukazuje, že o financích ve stáří rozhodují velmi často detaily: čtvrtletní rozdíl v datu odchodu do důchodu, počet chybějících pojistných období, okamžik návratu na trh práce. K tomu se přidávají měnící se předpisy, které mohou určité strategie zablokovat nebo naopak otevřít.
V jeho případě bylo klíčové to, že začínal již s plnými nároky a vstoupil do nového období platnosti předpisů umožňujících vybudovat druhý důchod. Kdyby se vrátil do práce o rok dříve, za jiných podmínek, pravděpodobně by nezískal ani euro navíc.
Co z toho plyne pro českého čtenáře
Přestože popis se týká zahraničního systému, celý mechanismus stojí za pozornost jako varovný signál: v prakticky každé zemi existují málo známá ustanovení v důchodových předpisech, která reálně mění výši dávek. V České republice fungují například pravidla o připočítávání příspěvků z další práce po přiznání důchodu nebo o přepočtu doby pojištění a vyměřovacího základu.
Člověk blížící se důchodovému věku by proto měl k odchodu ze zaměstnání přistupovat jako k projektu, nikoli jako k jedinému podpisu pod žádostí. Analýza termínů, porovnání různých scénářů a rozhovor s poradcem – klidně i placeným – se mohou v horizontu let promítnout do desítek tisíc korun navíc.
Důchod je jen zřídkakdy zcela „uzavřenou věcí". Předpisy někdy umožňují přiložit další cihlu k již existující stavbě – vyžaduje to jen znalosti, trpělivost a formální preciznost.
Mnoho lidí ve věku 60 a více let má stále zdraví i chuť pracovat, ale obávají se, že přivýdělek nemá smysl, protože „stejně nic nezmění". Markův příběh ukazuje, že dobře naplánovaný návrat na trh práce může přinést trvalý výsledek – nejen jednorázový přísun hotovosti, ale skutečné zvýšení stálého, doživotního důchodu.
Vyplatí se proto dívat na další práci nikoli jako na nepříjemnou povinnost, ale jako na investici do vyšší budoucí dávky. Klíčem je vědomé využívání předpisů namísto pasivního smíření s tím, co systém přiznal napoprvé.
